怎麼買人壽保險？

當今社會很多人為了給自己和家人帶來安定，都越來越意識到人壽保險的重要性，然而面對各種人壽保險種類，大家真的瞭解自己購買的人壽保險嗎？你知道你支付的保費究竟是怎麼計算的？帶投資性質的人壽保險投資效益真的好嗎？今天來給大家補習一下，人壽保險中的彎彎繞繞。

人壽保險大致分為兩種，死亡保險以及生存保險。現在市面上所出的形形色色的人壽保險，其實只是這兩種加加減減的衍生，死亡保險是最先出現的人壽保險，為了保障由於不可預測的死亡，所造成的經濟負擔，被保人選擇與保險公司簽署合約。當被保險人死亡時，保險公司會支付約定的保險金，給被保人指定的受益人，而相對應的，被保人則定期給保險公司支付保費，死亡保險分為定期人壽以及終身人壽兩種，終身人壽是從保險合同生效後，一直到被保人死亡時為止。由於死亡是必然的，保險金必然會支付給受益人，終身人壽的保費也就比較昂貴，而定期人壽則是帶有有效期的死亡保險，只有在有效期內保險人死亡，受益人才能拿到保險金。保險期限時間越久，保費當然也就越昂貴，但定期人壽大多是對短期內，從事較危險工作的人群提供的保障，生存保險則和死亡保險恰好相反，是指被保人必須生存到保單規定的保險期滿時，才能領取保險金。若被保人在保險期內死亡，則失去保險金並損失已交的保費，在這兩類的人壽保險上，目前市面上的產品又有了衍生。

例如生死兩全險，屬於生存於死亡保險的結合，由於在被保期內無倫生還是死，都可以拿到錢。這一保險也是屬於最貴的，還有為夫妻設立的死亡保險，在被保期內，夫妻雙方任何一方若是死亡，另一方就可以作為受益人拿到保險金，為另一半帶來經濟上的保障，那保險公司究竟是如何獲利。

而我們購買人壽保險時又需要注意什麼呢？保險公司不是神仙，它也無法預測每一個被保人會何時死亡，但當有一群人購買保險時，這就成了一個概率問題，保險公司會僱用一批精算師，知道精算師這個職業的人們一定知道，這是一群受過專業學習，往往精於數學的一批理科生，而他們的工作，就是要建立概率模型，預測出這一批被保人，在被保期間每年的死亡概率，可想而知，這個模型中最重要的一個點就是年齡，年齡越大，死亡概率也就越大。就終身人壽保險為例，保費反應的是被保期間所有年齡死亡概率的均值，也就是說保險前幾年的保費，會用來填補後幾年中保險公司付出的保險金。這也就是為什麼，即便同為終身人壽保險，越年輕開始買，每月的保費也就比較低。

除此之外，模型還會看被保人，是否有會影響壽命的不良習慣，例如吸煙，或者是家族中的已有病史，保費也會因此相應的增加，因此，如果購買帶有有效期的生存或是死亡保險，需要注意的是，當有效期過期後，如果你還想要再購買死亡保險，就存在著風險說，你的年齡可能已經變大，或是有了一些病史，這會使得你的保費大大增加，有些保費的總額甚至可能多過最終的保險金哦。

另外，對於一些被保人，若是保險公司覺得風險太大，是可以拒保的，這也是需要考慮的另一風險，通常來說，大眾一般都認為，保險公司賺錢是通過拒賠來賺錢的，其實並不然，不可否認，保險公司通過在合約中放入條條框框來減少風險，但更多的其實是用來防止騙保，以及讓精算師能夠更準確的計算風險。例如，以下項目通常不在被保範圍之內：自殺，或是一些被認為是危險的活動，例如一般航班以外的飛行活動，懸掛式空中滑翔運動、賽車、潛水、跳傘，以及戰爭等等的條款，如果實際所付的保險金，若是少於起初精算師所預測的，這其中的差價會是保險公司利潤的一部分，但這一部分占著很小的百分比，甚至還有可能是反向賠錢的。例如，近年來由於醫學越發發達，平均死亡年齡的提高，好多生存保險最終付出的保險金，都遠遠高於一開始的預測，其實，對於人壽保險，保險公司的主要收入來源其實是投資利潤，想像一下，一份人壽保險，可以長達2、30年甚至更久，一位30歲的被保人，可能幾十年後保險公司才需要支付賠償金，這之間收到的保費，保險公司只需將近期預測需要付的保險金預留出來。別的保費保險公司就可以拿去投資，以利滾利的方式意在獲取高額利潤，如果保險公司選擇將一部分利潤分還給被保人，這就是市面上的分紅保險，這類保險其實就是在傳統的死亡或生存保險基礎上，定期可以分享到一部分保險公司自身的利潤。另外，保險公司對於保費的投資可以賺錢，但當市道不景氣時，也當然有可能輸錢，一些保險公司會想要將這些投資風險，完全轉嫁到被保者的身上，一種名叫投資連結保險的人壽產品就產生了。這類保險，保險公司會將扣除手續費之後的保費，放進一個投資帳戶，由投資經理進行保管投資，最終被保人可以拿到的保險金，完全取決於此投資帳戶的回報如何，任何的投資都帶有風險，所以，需要特別特別注意的是，此產品雖然帶有保險這個詞，卻並不是保險，投資連結保險適合的更多的是，自己沒有投資帳戶又想要藉由專業的投資經理，幫自己管理投資的人群，介於不同的人壽保險帶有不同的特性以及適合人群，有些人會選擇搭配組合不同種類，來達到價值最大化，購買人壽保險雖然略顯複雜。但的確可以為自己和家人帶來一份安定，值得花一些時間來認真挑選。

 

Sources of article:
https://www.youtube.com/watch?v=bbNGpSJOCU4