怎麼買人壽保險?

當今社會很多人為了給自己和家人帶來安定,都越來越意識到人壽保險的重要性,然而麵對各種人壽保險種類,大家真的瞭解自己購買的人壽保險嗎?你知道你支付的保費究竟是怎麼計算的?帶投資性質的人壽保險投資效益真的好嗎?今天來給大家補習一下,人壽保險中的彎彎繞繞。

人壽保險大致分為兩種,死亡保險以及生存保險。現在市麵上所出的形形色色的人壽保險,其實隻是這兩種加加減減的衍生,死亡保險是最先出現的人壽保險,為了保障由於不可預測的死亡,所造成的經濟負擔,被保人選擇與保險公司簽署合約。當被保險人死亡時,保險公司會支付約定的保險金,給被保人指定的受益人,而相對應的,被保人則定期給保險公司支付保費,死亡保險分為定期人壽以及終身人壽兩種,終身人壽是從保險合同生效後,一直到被保人死亡時為止。由於死亡是必然的,保險金必然會支付給受益人,終身人壽的保費也就比較昂貴,而定期人壽則是帶有有效期的死亡保險,隻有在有效期內保險人死亡,受益人才能拿到保險金。保險期限時間越久,保費當然也就越昂貴,但定期人壽大多是對短期內,從事較危險工作的人群提供的保障,生存保險則和死亡保險恰好相反,是指被保人必須生存到保單規定的保險期滿時,才能領取保險金。若被保人在保險期內死亡,則失去保險金並損失已交的保費,在這兩類的人壽保險上,目前市麵上的產品又有了衍生。

例如生死兩全險,屬於生存於死亡保險的結合,由於在被保期內無倫生還是死,都可以拿到錢。這一保險也是屬於最貴的,還有為夫妻設立的死亡保險,在被保期內,夫妻雙方任何一方若是死亡,另一方就可以作為受益人拿到保險金,為另一半帶來經濟上的保障,那保險公司究竟是如何獲利。

而我們購買人壽保險時又需要注意什麼呢?保險公司不是神仙,它也無法預測每一個被保人會何時死亡,但當有一群人購買保險時,這就成了一個概率問題,保險公司會僱用一批精算師,知道精算師這個職業的人們一定知道,這是一群受過專業學習,往往精於數學的一批理科生,而他們的工作,就是要建立概率模型,預測出這一批被保人,在被保期間每年的死亡概率,可想而知,這個模型中最重要的一個點就是年齡,年齡越大,死亡概率也就越大。就終身人壽保險為例,保費反應的是被保期間所有年齡死亡概率的均值,也就是說保險前幾年的保費,會用來填補後幾年中保險公司付出的保險金。這也就是為什麼,即便同為終身人壽保險,越年輕開始買,每月的保費也就比較低。

除此之外,模型還會看被保人,是否有會影響壽命的不良習慣,例如吸煙,或者是家族中的已有病史,保費也會因此相應的增加,因此,如果購買帶有有效期的生存或是死亡保險,需要注意的是,當有效期過期後,如果你還想要再購買死亡保險,就存在著風險說,你的年齡可能已經變大,或是有了一些病史,這會使得你的保費大大增加,有些保費的總額甚至可能多過最終的保險金哦。

另外,對於一些被保人,若是保險公司覺得風險太大,是可以拒保的,這也是需要考慮的另一風險,通常來說,大眾一般都認為,保險公司賺錢是通過拒賠來賺錢的,其實並不然,不可否認,保險公司通過在合約中放入條條框框來減少風險,但更多的其實是用來防止騙保,以及讓精算師能夠更準確的計算風險。例如,以下項目通常不在被保範圍之內:自殺,或是一些被認為是危險的活動,例如一般航班以外的飛行活動,懸掛式空中滑翔運動、賽車、潛水、跳傘,以及戰爭等等的條款,如果實際所付的保險金,若是少於起初精算師所預測的,這其中的差價會是保險公司利潤的一部分,但這一部分占著很小的百分比,甚至還有可能是反向賠錢的。例如,近年來由於醫學越發發達,平均死亡年齡的提高,好多生存保險最終付出的保險金,都遠遠高於一開始的預測,其實,對於人壽保險,保險公司的主要收入來源其實是投資利潤,想像一下,一份人壽保險,可以長達2、30年甚至更久,一位30歲的被保人,可能幾十年後保險公司才需要支付賠償金,這之間收到的保費,保險公司隻需將近期預測需要付的保險金預留出來。別的保費保險公司就可以拿去投資,以利滾利的方式意在獲取高額利潤,如果保險公司選擇將一部分利潤分還給被保人,這就是市麵上的分紅保險,這類保險其實就是在傳統的死亡或生存保險基礎上,定期可以分享到一部分保險公司自身的利潤。另外,保險公司對於保費的投資可以賺錢,但當市道不景氣時,也當然有可能輸錢,一些保險公司會想要將這些投資風險,完全轉嫁到被保者的身上,一種名叫投資連結保險的人壽產品就產生了。這類保險,保險公司會將扣除手續費之後的保費,放進一個投資帳戶,由投資經理進行保管投資,最終被保人可以拿到的保險金,完全取決於此投資帳戶的回報如何,任何的投資都帶有風險,所以,需要特別特別注意的是,此產品雖然帶有保險這個詞,卻並不是保險,投資連結保險適合的更多的是,自己沒有投資帳戶又想要藉由專業的投資經理,幫自己管理投資的人群,介於不同的人壽保險帶有不同的特性以及適合人群,有些人會選擇搭配組合不同種類,來達到價值最大化,購買人壽保險雖然略顯複雜。但的確可以為自己和家人帶來一份安定,值得花一些時間來認真挑選。

 

Sources of article:
https://www.youtube.com/watch?v=bbNGpSJOCU4